Что выгоднее заемщику: кредитная карта или потребительский кредит

19.06.2008 | Служба новостей Росфирм

Что выгоднее заемщику: кредитная карта или потребительский кредит

Сегодня банки продолжают приучать население к жизни в кредит. И если прежде большей популярностью пользовались целевые потребительские кредиты, то сейчас в моду входят кредитные карты. Этот финансовый инструмент постепенно становится доступным чуть ли не любому россиянину со средним уровнем дохода.

«Кредитные карты можно классифицировать по разным атрибутам - по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.), по категории (электронные, классические, привилегированные) и по кредитной схеме (овердрафтные, револьверные)», - объясняет Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка. Принадлежность к категории привязана к уровню престижа и уровню сервиса, а также выявляет зависимость от кредитного лимита - чем выше категория, тем выше кредитный лимит.

Различие кредитной схемы дает разницу режима погашения задолженности - в случае револьверной кредитной карты клиент обязан погашать часть суммы ежемесячно, а овердрафтная карта обязывает заемщика погашать сразу всю задолженность в течение одного месяца.
Банки стараются использовать различные способы, чтобы привлечь клиентов к пользованию кредитными картами. «Наиболее распространенными являются льготный период кредитования, снижение комиссии за обслуживание счета. В последнее время некоторые банки внедряют такую услугу, как cash back - когда держатель карты, совершив покупку за счет кредитного лимита, получает от банка вознаграждение (в виде процента от суммы покупки) обратно на свой счет», - говорит Сергей Варганов, начальник управления пластиковых карт РосЕвроБанка. Кроме того, популярность приобретают совместные программы лояльности, проводимые банками вместе с крупными торговыми сетями, когда за покупки, совершенные по карте в торговой сети, держатель получает бонусные баллы либо подарки.

Так, например, в «СлавинвестБанке» для держателей карт Gold и Platinum действует программа информационной поддержки «Комфорт сервис». «Программа дает клиенту право получить практически любую информацию в любое время и в любой точке земного шара», - поясняет Наталия Маркина, начальник отдела текущих операций банка.

В борьбе за клиента многие банки постепенно сокращают срок рассмотрения заявок на предоставление карты. Росту популярности кредиток способствовало и введение банками так называемого льготного периода. Как правило, льготный период не превышает двух месяцев, и если вы совершили покупки и успели погасить задолженность до истечения этого срока, значит, за пользование кредитом вам платить не придется.
«Сравнивая потребкредит и кредитную карту, можно условно назвать карту постоянно возобновляемым потребительским кредитом. Однако это разные продукты, плюсы и минусы которых относительны. Они определяются сущностью запросов клиентов», - говорит Анна Панкратова.

Сумма потребительского кредита может быть выше, чем кредитный лимит по карте, поэтому для существенной покупки в кредит предпочтительней воспользоваться потребкредитом. Погашение потребкредита обычно предлагается ежемесячными платежами, в то время как по карте держатель может сам регулировать уровень кредитного бремени. То есть клиент может погашать долг минимальными платежами (обычно от 10% от суммы задолженности) и растянуть процесс оплаты на длительный срок, а может погасить значительную часть кредита или весь кредит целиком. Погасив задолженность целиком в течение определенного срока и выполнив условия льготного периода (grаce period), можно вообще освободиться от уплаты процентов за пользование кредитом.

Такой атрибут, как возможность регулировать кредитное бремя, может быть расценен по-разному разными заемщиками. «Одним клиентам важнее скорее избавиться от бремени задолженности, и при каждой возможности (премия, гонорар и пр.) они стремятся максимально погасить кредит, а некоторым важнее не снизить уровень жизни (иметь средства на развлечения и пр.), и они растягивают срок уплаты долга, погашая его необременительными для своего бюджета взносами. С этой точки зрения именно кредитная карта дает им преимущество такого управления. Но есть люди, которые ценят планомерность жизни, ясность и простоту. Для них проще расплачиваться по кредиту ежемесячно в размере установленного взноса», - заключает эксперт НОМОС-Банка.

Если человек систематически обращается в банк за небольшими кредитами на потребительские нужды, то кредитная карта будет для него более удобным финансовым инструментом. Каждое получение кредита всякий раз сопровождается сбором документов, подачей заявки, ожиданием решения. Пройдя такую процедуру один раз для получения кредитной карты, человек может пользоваться кредитом многократно в рамках установленного кредитного лимита. По мере погашения задолженности кредитный лимит восстанавливается.

«Льготный период, конечно, тоже может являться ощутимым преимуществом кредитных карт перед потребительским кредитом, но, как правило, процентная ставка по кредитной карте выше, чем ставка по потребительскому кредиту», - отмечает Сергей Варганов.
Таким образом, выгоды того или иного продукта следует рассматривать сквозь призму целей конкретного заемщика с его финансовыми планами и возможностями, отношением к стилю и уровню жизни.

Ниже в таблицах указаны процентные ставки и суммы кредитов, выдаваемые банками по потребительскому кредитованию и кредитным картам. Диапазон сроков потребительского кредитования чаще всего варьируется от 12 до 60 месяцев. Срок действия кредитной карты обычно равняется 2-3 годам.

 

Банк	Процентная ставка в рублях (в год)	Сумма кредита (тыс. руб.)
Потребительские кредиты
«Русский стандарт»	29%	от 50 до 300
Банк Москвы	17-19%	от 100 до 1000
Сбербанк	15-17%	индивидуально
«ДжиИ Мани Банк»	15-49,9%	от 30 до 300
Кредитные карты
Банк Москвы	до 23%	от 20 до 350
«Абсолют Банк»	21%	до 120
МКБ	18%	до 500
«МДМ-Банк»	25%	до 250

МАКСИМ КАЗАКОВ

Источник: РБК.Кредит

Предыдущая | Следующая